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返済が始まった。
銀行に、どう話すか。
据置期間が終わって元金の返済が戻ってきた。数字は自分でも分かっている。 分からないのは、それをどう説明するかのほうです。
資金繰り表の作り方を教えるツールはあります。計画書のテンプレートもあります。 このツールが作るのはその手前、銀行に出す説明文と、面談当日に何を聞かれるかのほうです。
あてはまるなら、まだ整理できていない状態かもしれません
- ・ 資金繰り表は作ったが、それに添える説明文が書けない
- ・ 「なぜこうなったのか」を聞かれたときの答えが、外部要因だけになる
- ・ メインバンクとサブの銀行で、何をどう話し分ければいいか分からない
- ・ 税理士に頼む予算はないが、丸腰で行くのは避けたい
- ・ 前回出した計画と実績がずれていて、更新の面談が近い
所要 5〜10分。会員登録不要。入力内容はブラウザ内でのみ処理し、サーバーには送信しません。
出力されるもの（7点）
01
資金繰り表 注記・前提説明書
表の数字だけでは伝わらない前提・悪化の理由・未確定事項を書き分ける。
02
経営改善計画書 定性パート
窮境原因・改善施策・数値目標の根拠。数値計画そのものは作りません。
03
条件変更（リスケ）申入れ・経緯説明文
何をお願いするのか、なぜそうなったのかを1通で。
04
金融機関別 折衝メモ・想定問答
メイン／サブ／公庫／保証協会で聞かれることは違う。相手別に用意する。
05
制度申込の事業計画説明文
借換・経営改善支援・セーフティネット等の添付説明文。
06
追加融資／条件変更の趣旨説明文
資金使途を支払先・金額・時期まで分解する。
07
定例モニタリング報告レター
条件変更後の報告。差異の説明と、悪い情報を先に出す枠。
中心は 04 の折衝メモ・想定問答 です。書類は郵送できますが、 面談でその場で答えられるかどうかは、書類とは別の準備が要ります。
数字は、あなたの試算表の数字しか使いません
このツールは、将来の売上・利益・資金繰りの予測値を作りません。 生成される文書に入る数字は、あなたが決算書と試算表から転記した実績値と、その四則演算だけです。 埋まっていないところは、それらしい数字で埋めずに【 】のまま残します。
入力した数字から出すもの（定義つき）
- ・ 簡易キャッシュフロー ＝ 営業利益 ＋ 減価償却費
- ・ 年間の約定返済額 ＝ 毎月の約定返済額 × 12
- ・ その差 ＝ いまの収益力で、約定どおりの返済が続くかどうか
- ・ 手元資金 ÷ 直近月商 ＝ 手元資金は月商の何か月分か
金融機関は自行の基準で査定します。ここでの計算と一致するとは限りません。
説明の原則
悪い情報ほど、自分から先に出す
税金や社会保険の滞納、手形のジャンプ、他行への相談、赤字現場の存在。これらは後から金融機関が別ルートで知ると、内容そのものより「隠していた」ことが問題になります。先に自分の口から出す。
数字は試算表の実数のまま出す
見栄えのために丸めたり、都合の良い期間だけ切り出したりしない。提出資料の間で数字が食い違うことが、最も信用を落とします。
将来については、条件つきでしか約束しない
「必ず戻します」ではなく「◯◯が実現できれば、◯年◯月から通常返済に戻せると考えています。実現できなかった場合は改めてご相談します」と書く。守れない約束は次の面談で必ず問われます。
1行だけに先に話す・1行だけ先に返す、をしない
取引金融機関が複数ある場合、扱いに差をつけるとほぼ必ず他行に伝わります。同じ内容・同じ条件でお願いすることを、最初に自分から宣言する。
このツールがやらないこと
- ・ リスケジュール(条件変更)や追加融資が認められるかどうかの判定・見通しの提示
- ・ 債務者区分・格付けの推定、金融機関がどう評価するかの予測
- ・ 将来の売上・利益・資金繰りの予測数値の生成(数字は入力された実績値だけを使います)
- ・ 実態と違う書き方への言い換え、悪い数字を目立たなくする表現の提案
- ・ 債務免除・私的整理・法的整理(民事再生・破産等)の要否判断、および金融機関との交渉の代理
- ・ 決算書・試算表の作成や修正、税務上の判断
3番目と4番目は、この種のツールで最も要望が多く、最も断るべきところです。将来の数字は、外部のツールが作った時点で根拠のない数字になります。金融機関に出す資料の数字が実態と違えば、期限の利益の喪失・信用保証の免責・詐欺罪といった問題に直結し、経営者ご本人が最も重い結果を負います。「銀行に通る書き方」ではなく「事実を、伝わる順番で並べる」ことだけを支援します。
ナレッジ版：2026-07-29